新能源汽車專屬車險上線，新條款新價格反應如何？

　　上月底，新能源汽車專屬保險正式上線。上海保交所也正式上線新能源車險交易平臺，并為12家財險公司首批新能源汽車專屬保險產品，車主可通過各大平臺在線投保。該保險的推出按照中國保險業協會發布的《新能源汽車商業保險專責規定（試行）》（以下簡稱《條例》）安排實施。

　　與傳統車險相比，新能源專屬車險有什么區別？保費是漲還是跌？為什么有些車險保費飆升？傳統車險還能保障新能源汽車嗎？理賠糾紛會增加嗎？ ……這一系列新問題引起了社會和行業的廣泛關注。

　　修復傳統車險保障不足的痛點

　　在當前車險行業競爭激烈、營業利潤偏低的背景下，新能源專屬車險無疑開辟了一個新的增量市場。據了解，在此次推出的新能源汽車專屬商業車險中，交通強制險沒有變化；可保車型包括純電動汽車、插電式混合動力（含增程式）汽車和氫燃料電池汽車。

　　“條款”具有責任定制、場景多樣化、保護人性的特點。其中，首先是職責的定制。將新能源汽車電池、電機、電控“三電”納入主險，對傳統車險的內涵和外在進行升級優化。延伸性，增強適用性和針對性。二是場景多元化。具體條款包括“3項主險+13項附加險”，可以為因自然災害和事故（包括火災和燃燒）而導致的車身、電池和儲能系統、電機和驅動系統以及其他控制的直接責任提供保險。工廠內所有設備如系統丟失；外部電網故障造成的車輛損失；自用充電樁自身的損失及因自用充電樁造成的第三方責任。三是人性化保障，承保外網輸變電故障、電流電壓異常等造成的車輛損失，通過保險機制分擔風險。

　　新能源汽車保險包括3個主險和13個附加險

　　第一，傳統車險核心部件的承保范圍不適用于新能源汽車的“三電”；

　　其次，傳統車險條款的責任范圍無法涵蓋新能源汽車面臨的具體風險因素，如電池故障、充電故障責任等；

　　第三，從保險機構的角度，新能源汽車專屬車險可以幫助更精準的定價，從而緩解賠付壓力，增加經營利潤；在消費者層面，新能源汽車專屬車險車輛填補了傳統車險覆蓋的痛點，使得車險的內在邏輯發生了變化。

　　第四，傳統車險商業模式以渠道為中心，產品同質化嚴重，保險公司無法掌握車主數據，因此，產品設計還是以汽車為中心的線下定價，在新能源汽車的情況下，數據價值會被充分的利用。在數據安全合規的前提下，車輛的駕駛行為、里程、使用年限將成為車險定價的重要依據，可開發個性化商業車險產品。

　　保費漲跌多少取決于各保險公司的獨立定價系數

　　新能源汽車專業商業險推出當天，部分新能源車主發現保費“漲”了。

　　“12月24日，我在網上預估的保費是8000元一年，27日，保險公司網上計算公式發現，一年的保費是14000元，增加了近80%……”新能源汽車車主韓先生告訴記者，他還是不太明白為什么漲幅這么大。另一位新能源車主宋先生也表示，他和兩位同事27日分別投保的新能源車險，比之前的保費高出20%-80%。

　　人保財險一位車險銷售人員解釋，保費需要按照新規，通過全新的系數計算，具體根據車型和車主過去一年的交通違法記錄和數量確定。的事故。 ，已經投入使用的新能源汽車，也會與歷年的保險理賠、保險公司給予的優惠等因素有關。大多數情況下，25萬元以下的車險保費會下降，25萬元以上的車險保費可能會上漲。

　　一位4S店工作人員告訴記者，一輛價值約50萬元的新車，保費約為1.8萬元，比預期多出約4000元。 “我27號也去申請了新能源汽車專屬保險，一年保費從預估的7000元降到了近5000元，還是挺劃算的。”新能源車車主黃先生告訴記者，他的電動車確實是25萬元以下型號。

　　市場潛力巨大開發中改進

　　“總體來看，新能源汽車專屬保險為新能源汽車車主提供了便利和保障，能夠有效全面分散汽車使用風險。對于一些發展中的問題，我們需要以發展的思路不斷完善，并努力為車主提供更好的保障。”范永軍說。中國太保表示，隨著市場規模的不斷擴大，理賠技術將在實踐中快速迭代升級。包銷定價精細化管理等實踐將推動新能源汽車補償率回歸合理水平。

　　中國新能源汽車持續增長。據中汽協數據，今年前11個月產量突破300萬輛。幾乎所有城市的新能源汽車都在崛起。 12月24日，上海新能源汽車公共數據采集與監測研究中心副主任丁曉華在中國國際換電模型產業大會上表示，預計新能源汽車在上海新車銷售中的滲透率2025年將達到60%-70%，新能源汽車保有量將超過150萬輛。由此產生的保險市場潛力巨大。

　　“新能源汽車滲透率的擴大，帶來了保險公司新能源汽車保費收入的大幅增長。”華泰證券分析師凌躍斌告訴記者，2021年上半年，人保財險新能源汽車保費收入達到40.3億元，同比增長60%，保費貢獻率達到3.3%。預計到2035年，全行業新能源汽車車險年保費將達到2000億元左右。